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    多家銀行3年定存與5年定存利率持平或“倒掛”

    www.weddingplannernews.com來源:證券日報2022-07-06 15:19我來說兩句
      

      “現在不少銀行3年期定存與5年期定存的利率已經倒掛,我們銀行的5年期定存利率略高于3年期,為3.4%,因此很有競爭力。”在北京北四環某股份制銀行網點,一位理財經理表示。

      7月5日,《證券日報》記者梳理發現,包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行等在內的多家銀行3年期定存與5年期定存利率呈現持平或“倒掛”。此外,部分股份制銀行的3年期定存與5年期定存利率也出現持平或“倒掛”現象。

      多家銀行3年期與5年期定存利率持平

      此前多年,存款期限越長、存款金額越大,則存款利率越高。不過,今年以來這一利率規律出現反轉。

      7月5日,記者在工商銀行APP看到,5年期整存整取利率為2.75%(人民幣50元起存),多款3年期整存整取的產品利率為3.15%,高于5年期產品利率,包括“潛力客戶專享定期3年期”“薪金存3年期(代發專享)”等存款產品。整體來看,3年期與5年期定存利率出現“倒掛”。

      此外,記者在招商銀行APP“整存整取”欄下看到,3個月、6個月、1年、2年、3年的利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%。整體來看,3年期以內,期限越長則存款利率越高。不過,5年期存款利率卻與3年期保持一致,為2.75%。

      在農業銀行、交通銀行、中國銀行的APP中,記者看到,在“整存整取”欄目下,3家銀行的3年期定存與5年期定存利率均持平。

      除定存之外,大額存單也出現3年期與5年期利率持平或“倒掛”現象。如,在廣發銀行APP,記者看到,存款起點為20萬元的大額存款,3年期與5年期存款利率均為3.4%。

      實際上,在今年4月份央行指導利率自律機制建立存款利率市場化調整機制之時,央行披露,工、農、中、建、交、郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4月下旬下調了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率,這進一步推動了利率下行和“倒掛”。

      值得一提的是,并非所有銀行的3年期定存與5年期定存利率持平或“倒掛”,依然有一批中小銀行的5年期定存利率高于3年期,且5年期大額存單的利率也高于3年期大額存單。

      “倒掛”反映出銀行預期利率將下行

      在業內人士看來,利率“倒掛”是諸多因素疊加影響的結果。

      招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示,“利率倒掛原因有三:一是今年以來央行采取包括降準在內的多種貨幣政策,加大市場流動性投放,銀行間流動性非常充裕,所以銀行‘不差錢’,對居民存款需求下降;二是目前經濟下行壓力較大,疊加疫情沖擊,為更好地支持實體經濟,金融管理部門引導銀行降低存款利率,推動實體企業融資綜合成本下降;三是今年以來資本市場反復震蕩,股票、基金以及理財產品凈值波動較大,居民風險偏好下降,更多人偏向于存款,銀行存款增長良好,但有效信貸需求不足。”

      星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者進一步補充道,利率“倒掛”的本質原因是我國中長期利率將呈下行趨勢,特別是今年4月份央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制之后,監管機構鼓勵自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率,合理調整存款利率水平,銀行存款利率應聲下行。

      “利率‘倒掛’之后,更多的儲戶會選擇期限更短的定期存款,這主要影響銀行的負債結構。”黃大智表示。

      “利率倒掛意味著銀行要積極開展利率風險管理,防止高價吸納過多的長期存款。”南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示。

      儲戶該如何選擇存款產品?

      廣大儲戶頗為關注的是,在利率“倒掛”背景下該如何配置資產。

      田利輝表示,倘若我國通脹始終溫和,那么未來我國利率的大趨勢是進入下行周期,且會持續一段時間。在此背景下,儲戶應優先考慮3年期定存或大額存單。

      董希淼表示,從中長期走勢看,存款利率有進一步下降的可能。因此,對儲戶來說,若偏愛存款或想鎖定存款利率,則可以買入期限相對較長的產品。不過,不同銀行的負債結構、存款獲取能力各異,對存款的定價策略不同,此外,同一銀行不同時間段的定價策略也不一樣,如6月末一些銀行階段性上調了10個基點的存款利率。因此,購買定期存款的策略也不能一概而論。

      從資產配置的角度來看,黃大智認為,利率“倒掛”后,未來不排除部分儲戶會將資產更多地配置于保險、基金等產品。“對于風險偏好較低的儲戶,一方面可以將資產配置于不同期限的定存產品,另一方面也可以將部分資產配置于有‘保本’功能的保險產品。對風險偏好較高的儲戶,可以將資產配置于其他理財產品,如,短債基金、同業存單指數基金、現金管理類理財等”。

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    標簽:定存利率
    責任編輯:陳子漢 陳子漢
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